こんにちは、ロサンゼルス在住のKenkeeenです。
アメリカで生活を始めると、避けて通れないのが「クレジットスコア」です。日本にはないこの仕組みに、戸惑う方も多いのではないでしょうか。私も渡米直後に、このスコアのせいで痛い目を見ました、、、。
この記事では、アメリカでのクレジットスコアの重要性、メリット・デメリット、そして具体的な作り方を、私の体験談も交えながらまとめます。
なぜアメリカでクレジットスコアが重要なのか？
クレジットスコアとは、個人の信用力を数字にしたものです。アメリカでは、このスコアが、ローンの金利、クレジットカードの審査、賃貸契約、さらには公共料金の支払いまで、生活のあらゆる場面に影響します。つまり、アメリカで生活の土台を作る上で、とても大事な要素なんです。
クレジットスコアが高いとこんなにお得！５つのメリット
クレジットスコアが高いと、次のようなメリットがあります。ここを受けられるかどうかで、アメリカ生活の快適さがかなり変わってきます。
- ローンの金利優遇: スコアが高いほど、住宅ローンや自動車ローンなどの金利が低くなります。
- クレジットカードの審査通過: スコアが高いと、より良い条件のクレジットカード（ポイント還元率が高い、年会費が安いなど）を選べます。
- 賃貸契約: アパートや家を借りる時、高いスコアは入居審査で有利に働きます。
- 公共料金の契約: 電気、ガス、インターネットなどの契約時に、保証金が不要になったり、有利なプランを選べたりします。
- 保険料: 自動車保険や住宅保険などの保険料が、スコアによって変わる場合があります。
高金利で大損！スコアが低いと何が起きるか（私の体験談）
スコアが低いと、上のようなメリットを受けられないだけでなく、生活の中で実際に損をします。
私の場合は、渡米直後に車が必要になり、ローンを組むことにしました。ところが、当時はアメリカでのクレジットヒストリーが全くなかったので、ローンの審査は通りにくく、通っても金利がとても高いという状況。結果として、11％という驚きの高金利でローンを組むしかありませんでした。
これは、日本人駐在員を対象にしたローンを組んでくれる会社を使ったためで、クレジットスコアが無くてもローンは組んでもらえました。その代わり、高金利の条件を突きつけられるというディールなんです…。分かりやすいぜアメリカさん（笑）
もしクレジットスコアが700以上あれば、金利は3～5％程度に抑えられたはずです。例えば、2万ドルの自動車ローンを5年で組んだ場合、金利11％だと総支払額は約26,100ドル。金利5％なら、総支払額は約22,600ドル程度で済みます。つまり、スコアが低いというだけで、約3,500ドルも余分に支払うことになったんです。
この経験で、アメリカでクレジットスコアを育てることの大切さを痛感しました。スコアの重要性を知らなかったばかりに高い金利で損をする人が、一人でも減ってほしい。そんな思いで、この体験を共有します。
クレジットスコアはどうやって決まる？５つの要素
アメリカのクレジットスコアは、主に次の5つの要素から計算されます。ここを押さえて対策すれば、スコアを上げていけます。
- 支払い履歴（Payment History）: 過去の借入やクレジットカードの支払いを、期日通りにしているか。これが一番重要な要素で、スコアの35%を占めます。
- 利用残高（Credit Utilization Ratio）: クレジットカードの利用限度額に対して、どのくらいの残高があるか。理想は30%以下、できれば10%以下に抑えたいところです。スコアの30%を占めます。
- クレジットヒストリーの長さ（Length of Credit History）: クレジットカードやローンなどを使ってきた期間の長さ。15%を占めます。
- 新しいクレジットの開設（New Credit）: 短期間に複数の新しいクレジットカードを申し込んだり、ローンを組んだりすると、スコアにマイナスの影響が出る場合があります。10%を占めます。
- クレジットの種類（Credit Mix）: クレジットカードだけでなく、ローン（自動車ローンや学生ローンなど）も使っていると、スコアにプラスに働くことがあります。10%を占めます。
アメリカでクレジットヒストリーを築く！具体的な４ステップ
では、アメリカに来たばかりでスコアがゼロの状態から、どうやってスコアを作っていけばいいのか。具体的なステップを見ていきましょう。
- ステップ１：クレジットカードを申し込む
- 最初のクレジットカード審査: クレジットヒストリーがない最初の段階では、クレジットカードの審査に通らないことが多いです。でも諦めずに、学生向けや保証金付きのクレジットカードを検討してみましょう。
- 保証金付きクレジットカード（Secured Credit Card）: 銀行などに保証金を預けることで使えるクレジットカードです。まずはこれで、クレジットヒストリーを作りましょう。
- 使い方は通常のクレジットカードと同じですが、保証金がそのまま利用限度額になる点が違います。例えば、500ドルの保証金を預けると、500ドルまで使えるカードになります。
- 日本でAMEXを使っていた方向け：AMEXならクレジットヒストリーがなくてもカードを持てます！
AMEXには、GLOBAL TRANSFERという制度があり、アメリカのクレジットヒストリーが無い人でもAMEXカードを作れます。実際に私もこの制度を使って、無事にAMEXカードを持つことができたのでおすすめです。
詳しくはこちらの記事に書いていますので、興味がある人はぜひ読んでみてください。 - デビットカード: デビットカードは口座残高から直接引き落とされるので、クレジットヒストリーには影響しません。ただ、毎月の公共料金や日々の買い物に使うことで、支払いを管理する練習にはなります。
- ステップ２：ローンや家賃の支払いで実績を作る
- 自動車ローン: 分割で支払っていくので、クレジットヒストリー作りに役立ちます。ただし、私の体験談のように、最初は高金利になる可能性があるので要注意です。
- 家賃の支払い: 家賃の支払いも、スコアに影響する可能性があります。賃貸契約によっては、家賃の支払いをクレジットレポートに記録するサービスがあります。
- ステップ３：支払いを期日通りに行う
- 毎月の支払いは期日までに必ず: 支払いの遅れは、スコアに大きなマイナスになります。
- リマインダーの設定: 支払いを忘れないように、カレンダーやアプリでリマインダーを設定しておきましょう。
- ステップ４：利用残高を管理する
- 利用限度額の30%以下に抑える: クレジットカードの使い過ぎに注意しましょう。
- 毎月全額返済: 毎月、利用残高を全額返済すれば、金利を払わずに済みます。
クレジットカードを申し込む時に知っておきたいこと
クレジットカードを申し込む時は、次の点に気をつけましょう。
- 短期間に何枚も申し込まない: 短期間に複数のカードを申し込むと、審査に落ちるだけでなく、スコアにも悪影響が出ます。
- 年会費や金利、特典を確認する: カードごとに年会費や金利、特典が違います。自分に合ったカードを選びましょう。
- 利用規約をよく読む: 利用規約にはしっかり目を通して、分からない点はカード会社に問い合わせましょう。
- スコアがない時の審査対策: スコアがない最初の段階では、審査に通らない可能性が高いです。まずは保証金付きクレジットカードで実績を積みましょう。
定期的にクレジットレポートを確認しよう
年に一度は自分のクレジットレポートを確認して、間違った情報がないかチェックしておくのが大事です。 AnnualCreditReport.com は、３つの主要なクレジット情報機関（Equifax, Experian, TransUnion）から無料でクレジットレポートを取れる公式サイトです。
無料でクレジットスコアを確認したいなら、 Credit Karma のようなサービスも使えます。Credit Karmaは、スコアを無料で確認できるだけでなく、スコアを上げるためのアドバイスもくれる便利なツールです。ただし、Credit Karmaに表示されるスコアはあくまで目安で、金融機関の審査結果と同じになるとは限らない点には注意しましょう。
まとめ
アメリカのクレジットスコアは、ただの数字ではなく、生活を左右する大事な要素です。スコアを育てるには時間がかかりますが、この記事で紹介した方法を参考に、コツコツ積み上げていきましょう。
11％の金利で車を買った私の失敗談が、これからアメリカで生活を始める皆さんの役に立てば嬉しいです。
Good Luck!!
Kenkeeen
コメント